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观点/预算案对保险业有很多正面影响

2020-06-30 12:28:46来源:

阿比舍克邦迪亚

2019年7月5日,当财政部长提交预算时,她毫不含糊地将保险业定位为将印度与全球金融体系整合的关键途径。她表明了投资长期措施的意图,例如邀请顶级国际保险公司参加年度全球投资者大会。同时,她热衷于立即采取行动,例如增加对外国直接投资(FDI)的限额。这些步骤中的某些步骤在解决实际问题方面的能力非常细微。

扩大外国直接投资的范围

特别是,在外国直接投资方面,部长区分了保险承销商和中介机构。她提议对中介机构的外国直接投资应为100%,而目前对保险公司的限额为49%。从历史上看,中介的命运跟随承销商的命运,尽管业务的特征有很大的不同。中介人赚取了交易收入,而没有资产负债表敞口。保险公司通过在资产负债表上承担风险来赚取交易收入和投资收入。因此,在处理其资本需求方面的区别是与规范存在重大且相关的偏差。

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鉴于我们国家的大小和多样性,很难建立与客户的联系。即使是当今存在的产品也没有实现其全部分销潜力。为此,中介机构必须在偏远地区的物理基础设施上进行大量投资,增加技术并开展大规模的宣传运动。支付给中介机构的佣金通常是较低的前期费用,并且本质上每年重复发生。这导致了巨大的资本支出,并期望获得未来的回报。风险投资和私募股权公司了解这种商业模式。但是,其中大多数恰好在国外定居。筹集这种外国投资的能力将鼓励当地企业家建立坚实的分销平台。

设置本地操作

然后,大型保险公司和全球中介机构就有机会在印度开展业务。一些大型的全球保险公司在印度建立了分销模型。他们首选的途径是公司代理渠道。这种分销渠道有其自身的局限性。这样的缺点之一就是过度依赖保险公司,而产品设计缺乏可操作性。具有类似意图的公司现在可以探索保险经纪人路线。他们可以收购现有的公司,与他们合作,也可以建立一个绿地公司。鉴于我们有数百家拥有深厚专业知识的国内经纪公司,前两种选择似乎更有可能,从而为现有的企业家和劳动力创造了一系列新的机会。市场非常大,可以允许多个大型壁ni并存。

鼓励对该部门进行资本投资的第二项政策措施是减少外国自有再保险公司在国际金融服务中心开设分支机构所需的自有资金净额。需求从之前的500亿卢比下降到了100亿卢比。减少的要求将鼓励专业再保险公司开设分支机构。通常,客户必须开拓离岸市场以转移专业风险。例如,并购的代表和保证保险是一个高度专业化的领域。目前,大部分内容都写在国外。更多的当地分支机构将促进国际保险交易的外包。

然后,通过更改寿险保单的TDS引入了直接影响客户的保单措施。根据先前的规则,如果人寿保险单的收益有资格从源头上扣除税款,则TDS将从总到期收益中扣除1%。根据新提案,TDS将按净额扣除5%。它的实际实施仍需要制定。与死亡有关的收益将保持免税。同样,符合第10(10)D条规定的保单也不会征税。

强大而有弹性的金融体系需要成熟的保险部门。有了这样的政策变化,将有更多的人投保,有更多的选择余地和更具竞争力的保费,从而有助于增长并促进该行业的成熟。改革还有很多事情要做,包括首次保险的税收优惠,鼓励中小型企业购买商业保险以及为灾难建立更广泛的保障基础。如果政府保持这种细微差别的方法,那么接下来将采取这些步骤是很自然的。

(作者是SecureNow的联合创始人兼首席官)